Не смотря на прогнозы аналитиков, 2011 год не показал ожидаемого кредитного бума. Конечно, банки охотно дают в долг, но только крупным компаниям, отказывая при этом в кредитах представителям малого и среднего бизнеса. Последние, как и раньше, жалуются на то, что с каждым годом получить заем на приемлемых условиях все труднее.
Чтобы погасить кредит по ставке 20% годовых, нужно иметь рентабельность свыше 25%. Но, чтобы ее получить, надо не производством оборудования заниматься, а торговать оружием или наркотиками, мрачно шутят в предпринимательской среде.
С залогами все более-менее ясно: банки требуют в залог с малого и среднего бизнеса только самые ликвидные активы: либо недвижимость, либо автомобили.
У банкиров своя правда: да, отказов много, но это говорит лишь о низком качестве заемщиков. Причиной отказа могут служить бизнес-проблемы клиента: слишком большие долговые обязательства, значительная зависимость от одного-двух поставщиков или покупателей, плохое качество активов и обязательств. Не кредитуют банки и проекты на стадии стартапа.
Отказ в кредите может также последовать при несоответствии потенциального заемщика тем или иным требованиям банка. К примеру, банк кредитует компании, которые существуют минимум год, а у вашей срок жизни — 11 месяцев. Или банк не кредитует строителей или фермеров в силу того, что они не раз обжигались на заемщиках из этого сектора, — объясняют банкиры.
Сложно будет получить кредит и компаниям, занятым грузоперевозками, производством крупногабаритных строительных материалов и металлоконструкций, строительством.
Производители и продавцы товаров и услуг премиум-класса тоже находятся не в лучшем состоянии. 80% банков откажут им в кредите.
Впрочем, и это еще не все. Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них, признаются сами банкиры.
Интересно, какими же должны быть издержки, если ставки в 15–25% их не покрывают?
Но есть и те, кому повезло и кто работает в правильной с точки зрения банков нише. Спрос на их продукцию оставался стабильным даже в кризис.
Банкиры отмечают, что основная доля выдаваемых в последнее время кредитов приходится на торговые предприятия: розничные и мелкооптовые магазины, торговые сети и предприятия сферы услуг. Наиболее охотно банки кредитуют все, что связано с массовым розничным сегментом, так как там всегда расплачиваются живыми деньгами. В основном это торговля и сфера услуг: кафе и рестораны, салоны красоты, станции технического обслуживания, медицина.
Нравится банкам и бизнес, связанный со сдачей в аренду недвижимости: это стабильный доход и хорошее обеспечение. Также в этот перечень входят хлебозаводы, мясокомбинаты, предприятия ЖКХ.
За такими клиентами банки гоняются сами, предлагают специальные предложения и льготные условия для представителей отдельных сегментов экономики.
Банкиры уверяют, что рынок кредитования малого и среднего бизнеса постепенно оживет. По их словам, процентные ставки стали для бизнесменов приемлемыми: 12–16% для займов с залогом и 19–20% — для беззалоговых. Правда, те, кто пытался взять кредит на развитие собственного дела, говорят, что стоимость займа редко оказывается ниже 17%.
Впрочем, аналитики вновь радуют нас обещаниями, что банки не смогут долго сидеть на деньгах, ведь заработать они могут лишь на кредитовании, и прогнозируют, что буквально через три-четыре месяца участники рынка начнут снижать ставки и станут более лояльно относиться к заемщикам.
Вот только сами представители малого бизнеса прогнозам уже не верят: они их наслушались еще год назад.